Charmington.org | Để sở hữu căn nhà mơ ước, cách tốt nhất hiện nay là dùng giải pháp Vay vốn ngân hàng đối với đa phần cư dân, đặc biệt là đối với các người mua trẻ. Sau đây là những chia sẽ quan trọng cần thiết để người mua nhà lần đầu cần cân nhắc trước khi tiến hành vay tiền mua nhà.
Không nên vay quá 50% giá trị căn nhà
Hãy chắc rằng bạn đã có khoản tiền tích lũy tối thiểu 30% giá trị căn nhà trước khi bạn quyết định mua. Hoặc lý tưởng hơn là bằng mức 50% giá trị ngôi nhà. Theo chuyên gia, tỷ lệ vay 50% giá trị tài sản được xem là mức vay lý tưởng và ít áp lực nhất, giúp người vay vốn mua nhà vừa dễ dàng thanh toán khoản vay cho ngân hàng, vừa có thể trang trải các chi tiêu thiết yếu khác. Nếu mức vay lớn hơn 50% giá trị ngôi nhà, người vay sẽ phải đối mặt với nhiều khó khăn về chi tiêu hơn và áp lực trả nợ của lớn hơn.
Nên chú ý lãi suất ngân hàng
Khi vay vốn mua nhà, người vay nên nắm rõ quy tắc “vàng” này: “Vốn cố định nhưng lãi vay của ngân hàng thường bị thả nổi”. Vấn đề này là như thế nào?
Hiện trên thị trường có nhiều ngân hàng “mời chào” người vay với lãi suất ưu đãi hấp dẫn, chỉ từ 7,5 - 8%/năm. Thế nhưng, bạn nên nhớ lãi suất ưu đãi này thường chỉ áp dụng trong 6 - 12 tháng đầu tiên. Từ tháng 13 trở đi, mức lãi suất này sẽ được điều chỉnh tăng thêm khoảng từ 3,5 - 4% tùy vào từng ngân hàng và từng đối tượng vay.
Do đó, bạn cần kiểm tra kỹ lãi suất sẽ thay đổi thế nào trong các năm sau theo hợp đồng tín dụng. Nếu có thể, hãy yêu cầu nhân viên ngân hàng tư vấn thêm các chi phí lãi vay qua các năm. Ngoài ra, một yếu tố khác cũng cần hiểu rõ trước khi ký vào hợp đồng vay vốn mua nhà, là tiền vay ngân hàng sẽ tính theo dư nợ giảm dần hay dư nợ ban đầu.
Duy trì mức thu nhập hàng tháng
Duy trì thu nhập hàng tháng ổn định là điều cực kỳ quan trọng trước khi vay vốn mua nhà. Nhiều chuyên gia tài chính cho rằng, có được mức thu nhập ổn định thì mới tạo cơ sở tài chính vững vàng để trả nợ ngân hàng (bao gồm cả vốn và lãi vay). Bên cạnh đó, người vay cũng nên trao đổi với gia đình để tìm thêm phương án tăng thu nhập từ các nguồn phụ. Từ đó, bạn sẽ đảm bảo trả được nợ gốc và lãi vay dù lãi suất có tăng lên hay không.
Tự đánh giá khả năng thanh toán
Trước khi vay vốn mua nhà hay căn hộ chung cư, bạn cần phải đánh giá được khả năng tài chính của mình. Điều này giúp hạn chế tối đa việc mất khả năng trả nợ của bạn trong tương lai. Hãy lên kế hoạch rõ ràng 3 khả năng sau:
Khả năng tài chính (1): Đây được xem là số tiền tiết kiệm mà bạn đang có, thu nhập hàng tháng của bạn và gia đình sau khi đã trừ đi toàn bộ các khoản chi phí sinh hoạt trong tháng.
Khả năng tài chính hỗ trợ (2): Một phần vốn được hỗ trợ bởi người thân để mua nhà với việc cho vay không lấy lãi, hoặc áp dụng mức lãi suất bằng hoặc thấp hơn so với lãi suất của ngân hàng.
Khả năng trả nợ (3): Việc chắc chắn phải làm sau khi mua nhà/chung cư trả góp chính là trả nợ. Ở trường hợp này, người vay vốn cần xác định được mức chi trả mỗi tháng, đồng thời nắm được sự biến động của lãi suất trong tầm kiểm soát. Một điểm lưu ý thêm là người vay không nên có những khoản chi phí phát sinh trong thời gian này, hoặc nếu có thì cũng không đáng kể. Dù vậy, để tránh mất khả năng chi trả, người vay vốn mua nhà chỉ nên vay tối đa từ 20 - 30% giá trị căn nhà. Tuyệt đối không vay quá 50% giá trị căn nhà như đã đề cập.
Nếu thực hiện phép tính (1) + (2) và cho ra kết quả (1) + (2) ≥ (3) thì việc vốn ngân hàng mua nhà được xem là khả thi.
Chỉ mua ngôi nhà phù hợp với nhu cầu và điều kiện kinh tế
Dù vay vốn mua nhà nhưng hãy chắc rằng bạn đã cân nhắc mua một ngôi nhà có diện tích vừa phải, đủ cho các thành viên trong gia đình sử dụng. Trường hợp bạn mua trả góp một ngôi nhà quá lớn so với số người trong nhà và so với nhu cầu sử dụng, thì áp lực vay vốn sẽ nặng nề hơn, kéo theo là việc bạn sẽ phải trả những khoản nợ gốc và lãi không cần thiết.
Cân nhắc thời hạn gói vay
Ngoài lãi suất thì thời hạn của gói vay cũng là yếu tố quan trọng mà người vay phải quan tâm. Thông thường vay tiền ngân hàng trên 5 năm đều có lãi suất như nhau. Do đó, bạn nên chọn thời gian vay dài nhất có thể để giảm số vốn gốc hàng tháng xuống mức thấp nhất.
Chủ động đối phó với bẫy lãi suất thả nổi
Để tránh vướng bẫy lãi suất thả nổi, bạn phải ước tính trong giả định rằng lãi suất có thể tăng đến 30% cũng như dự đoán trước một số chi phí đột biến có thể xảy ra. Như vậy, sau khi trừ đi các khoản chi hàng tháng trong gia đình, số tiền còn lại phải đảm bảo mức 150% số tiền phải trả ngân hàng. Ví dụ: Để trả ngân hàng 10 triệu đồng/tháng thì bạn phải có số tiền dư mỗi tháng là 15 triệu đồng để đề phòng tình huống lãi suất có thể bất ngờ tăng lên.
Coi chừng bị phạt khi trả nợ trước hạn vay
Thông thường khi vay vốn mua nhà, có đến 80% khách hàng thường thanh toán dứt nợ trong khoảng 5 năm đầu. Kết quả là họ thường bị ngân hàng phạt phí khi thanh toán trước hạn, mức phạt thường từ 1 - 3% số tiền trả nợ trước hạn.
Theo thông tin tìm hiểu, nếu ngân hàng đã “mời chào” mức lãi suất thấp thì họ luôn kèm theo mức phạt cao để bù lỗ khoản lãi suất ưu đãi ban đầu. Do đó, nếu chọn được dự án hay nhà phố nào có ngân hàng bảo lãnh và cam kết không phạt trả nợ trước hạn thì bạn sẽ tiết kiệm được một khoản phí đáng kể.
Dành cho người mua căn hộ trả góp: Hãy khảo sát giá thật cẩn thận
Phân khúc căn hộ chung cư hiện có 2 dạng: Dự án đang xây và dự án đã có cư dân sinh sống. Mỗi dạng dự án chúng ta sẽ có những cách khảo sát giá khác nhau. Cụ thể, nếu đang tìm căn hộ đã có người ở, bạn có thể kiếm thông tin trên các diễn đàn hoặc các website bất động sản tin cậy. Hoặc để an tâm hơn, bạn có thể đến trực tiếp khu chung cư và hỏi người dân xung quanh hoặc sống trong khu đó. Điều này sẽ giúp bạn có thêm nhiều thông tin cần thiết.
Trường hợp muốn mua nhà trả góp tại một dự án đang xây, bạn cần bỏ thêm thời gian tìm hiểu thông tin trên các website bất động sản uy tín về: diện tích dự án, chủ đầu tư, ngân hàng bảo lãnh dự án, các loại căn hộ hay ưu đãi cho khách hàng…
